银行需要人背债的原因主要是 为了掩盖真实的坏账率。以下是详细解释：
坏账率上升：
近年来，中国银行业快速扩张，规模不断扩大，但坏账率也在不断上升。有些银行的坏账率已经达到1.5%左右，有的甚至达到2%以上。
考核压力：
银行每年都会有坏账考核，如果坏账过高，不仅会影响下一年的信贷额度，甚至可能导致奖金取消。
内部操作：
为了掩盖真实的坏账率，部分银行开始采用背债的方式。具体操作是，银行会找到一些替死鬼，通过给他们提供假材料和空壳公司，以他们的名义向银行申请贷款。银行内部操作，按正常流程办理贷款审批和放款，贷款发放后，银行会扣留大部分的钱，剩余的部分归替死鬼所有，而银行扣留的钱则用于填补真实的坏账窟窿。
签订免还协议：
替死鬼在背债过程中，银行会与他们签订“免还协议”，承诺他们不用支付利息和本金。
风险与后果：
背债是一种违法违规的行为，背债人可能会面临极大的风险，包括个人信用受损、被拉入黑名单、限制高消费、无法贷款等。此外，如果背债人无法偿还债务，还可能面临法律诉讼和财产被查封等后果。
综上所述，银行需要人背债主要是为了掩盖真实的坏账率，以应对内部考核压力，但这种做法存在极大的风险和不良后果。建议个人在遇到此类情况时要保持警惕，避免陷入债务陷阱。
