编者按：
在乡村振兴的时代命题下，传统金融“不敢贷、贷不到”的困局如何破解？临沂以“产业+金融”的创新实践给出了破题密钥。从蜜薯产业链的“链式金融”到蓝莓种植的专属信贷，从美德积分的信用转化到数字金融的效率革命，临沂将产业生态、信用体系、数字技术与金融服务深度融合，让“土疙瘩”变身“金饽饽”，让“好风景”成为“好钱景”，更让“道德分”化作“金融分”。
这场普惠金融的生态革命，本质是从“输血”到“造血”的质变——政府引导构建风险共担机制，银行创新打破抵押依赖，产业升级激活信用价值，数字技术重塑服务场景。当每一份产业链数据、每一项生态资源、每一笔美德积分都能转化为金融活水，乡村振兴便拥有了可持续的内生动力。临沂的探索证明，金融惠农不是简单的资金投放，而是要让金融真正扎根乡土、贴近民生，在服务产业升级与乡村治理中实现双向赋能。这或许正是“临沂方程式”的核心启示：普惠金融的温度，藏在对乡土需求的精准回应里，更生长在与乡村振兴同频共振的生态循环中。
兰陵农商银行“大挎包”移动金融服务队走访新型职业农民，营销绿色贷款。
联保之殇：
一纸合约下的农户困境
沂南县的蔬菜种植户老赵，至今对多年前那个寒风凛冽的冬天记忆犹新。彼时，他与9户村民一同办理“联保贷款”，每户贷了数万元用于搭建彩椒大棚。“起初两年，市场行情向好，大家都觉得能靠此赚上一笔。未曾想，行情突变，又遭遇天灾，彩椒滞销，烂在了地里，我们大多出现了贷款逾期的情况。银行的钱到现在都还没还完，我的征信也受到了严重影响，如今别说贷款了，我连银行的大门都不敢迈进。”
种植生姜的李先生也有着相似的遭遇。前些年，他曾为亲戚的一笔贷款提供担保，然而亲戚未能及时还款，他也受到了牵连。尽管最终通过法律途径还清了款项，但他的征信已留下了污点。去年春天，他种植的30亩生姜进入生长旺季，此时急需资金购买农药、肥料以及支付人工浇灌费用。可当他前往银行申请贷款以缓解资金压力时，却因征信问题和缺乏合适的抵押物，短期内无法获得贷款。
此类联保或担保出现问题的案例在农村并非个例。银行信贷员小张翻看着厚厚的逾期名单，苦笑着说道：“一个合作社出问题，整条担保链都会断裂。”
征信与抵押：
农户贷款的双重阻碍
种植户老李望着自家那片满是希望的土地，心中满是扩大种植规模的憧憬。他清楚地知道，只有扩大规模，才能在农产品市场中占据更有利的位置，获得更多的收益。然而，当他满怀期待地走进银行申请贷款时，却被泼了一盆冷水。
银行工作人员看着老李，无奈地摇了摇头：“李大哥，我们理解您想贷款扩大种植规模的想法。但按照银行的规定，贷款需要抵押物，您无法提供足够价值的抵押物，这贷款实在是批不下来啊。”老李的脸色瞬间变得煞白，他怎么也没想到，自己辛勤劳作多年，一心想要发展产业，却因没有抵押物而被拒之门外。
与此同时，养殖户老张也在为贷款的事情烦恼不已。老张经营养殖场多年，勤勤恳恳，生意也算不错。但最近，他想引进一批优良的养殖品种并更新养殖设备，以提高养殖效益，这需要一大笔资金，而他自己的积蓄远远不够，于是他向银行提出了贷款申请。然而，银行在审核老张的征信记录时发现，他曾有一次信用卡逾期还款的记录，虽然只是逾期了几天，但这却成为了他贷款路上的阻碍。
资金断链：
产业发展的时间赛跑
在百公里外的兰陵县苍山街道，密先生盯着手机上的物流信息，满脸愁容。凌晨3点，他的直播间刚卖出5000单蜜薯，但冷库里的存货仅够维持一周。“新建蜜薯窖需要几十万元，收购旺季时，一天的压款就高达30万元，资金跟不上，订单就要黄了！”
密先生是兰陵县最早一批涉足电商的蜜薯商。2020年，他辞去城里的工作，带着10万元贷款回乡创业，凭借“烟薯25号”一举成名。但随着规模的扩大，资金链也愈发紧张。“蜜薯的收购期只有两个月，资金必须实现‘快进快出’。但银行贷款的审批动辄需要一二十天，等款项下来时，收购价早就涨了！”遇到特殊情况时，他甚至不得不以低于市场价的价格提前抛售货物，只能眼睁睁地看着损失发生。
农业的周期性痛点在传统金融体系面前暴露无遗。“农产品的季节性很强，资金需求具有‘短频快’的特点，但传统贷款流程长、门槛高，根本无法与之匹配。”一位银行信贷部经理向记者举例说：“以往有一家合作社申请200万元贷款，评估抵押物以及办理各种贷款手续，动不动就需要半个月时间，等钱到账时，收购季已经过去了一半。”
信贷员的困境：
风控与人情的艰难平衡
“老李家的养鸡场想贷款20万，但他儿子去年因车祸欠下债务，征信有污点，这钱能批吗？”深夜，基层信贷员小王盯着电脑屏幕，反复翻阅着客户资料。窗外，村里的狗吠声逐渐减弱。
小王负责20多个村的信贷业务，每天都要骑行几十公里走访农户。“农民们很朴实，但金融意识较为薄弱。有些人会把‘一亩小麦的收成’当作还款计划，还有人连利息怎么计算都不清楚。”他记得，前几年有一位老人贷款5万元种植蓝莓，结果遭遇冻灾，颗粒无收，老人蹲在银行门口抹眼泪，银行工作人员看了也十分心疼。
风控与普惠的平衡，成为了基层信贷员的一大难题。“银行考核不良率，而农村客户的抗风险能力较差，一场疫病、一次天灾就可能让贷款无法收回。”小王翻出笔记本，上面密密麻麻地记录着近年来的一些“暴雷”案例：某种植户因疫情导致农产品滞销，20万贷款逾期；某蔬菜合作社卷款跑路，担保人相互推诿……
“并非银行冷漠，而是农村金融存在明显的‘先天缺陷’。”业内人士分析指出，农业的弱质性、信息不对称以及抵押物缺失构成了“三重门”，导致银行“不敢贷”、农民“贷不到”。“城里人买房，房子可以作为抵押物；农民种地，土地是集体所有的，农机又能值多少钱？活体畜禽能否抵押？评估困难，处置起来更是难上加难！”
破局之光：
乡土需求推动金融创新
在困境之中，变革的火花已在沂蒙大地悄然绽放。
莒南县的茶农刘先生，早些年在扩建茶园时申请贷款时却遭遇困难，由于缺乏标准化数据等因素，跑了银行多次也没能办理下来。转机出现在莒南农商银行推出的“茶企贷”。该行通过分析合作社的稳定采购合同和电商平台的历史销售数据，结合茶园规模进行评估，最终为刘先生授信500万元。“原来这些订单就是信用！”如今，刘先生的茶园年产绿茶10万斤，还被评为了“市级农业产业化重点龙头企业”。
而在蒙阴县，“绿水青山”正逐渐转化为“信用资产”。在蒙阴县桃墟镇，村民吴西来用7棵百年板栗树获得了300万元贷款。银行聘请林业专家评估古树的生态价值，并将其转化为抵押资本。
“一棵树能贷40万，真是前所未闻！”吴西来打造的“树上餐厅”日均接待游客数量大幅上升，带动了全村的生态旅游发展。
市融媒体中心记者 陈牛
编辑:王玉婷
