如果小牛贷款到期还不上，以下是一些建议：
进行友好协商
借款人应该首先与贷款机构进行友好协商，解释目前的财务状况和还款困难，并提出期还款、减免利息或分期还款等建议。
利用宽限期
小牛借贷通常会有宽限期，借款人在到期后仍未还款时，平台会先通过短信等方式提醒借款人及时偿还欠款。如果借款人仍未还款，平台会采取更进一步的催收措施，如电话催收、上门催收等，并可能将借款人的信息上报征信机构。
沟通与协商
借款人应尽早与小牛借贷沟通，寻求解决方案。可以考虑与平台商讨期还款、部分还款或分期还款等方法，以缓解负债压力和避免信用记录受损。
寻求法律帮助
如果经过多次沟通和协商，小牛依然不愿意还款，借款人可以考虑通过法律途径来维护自己的权益。可以起诉小牛，并通过法律渠道追回债务。但在选择起诉之前，应仔细评估是否值得花费时间和金钱来追讨债务，并加强对债务的管理和预防。
增加收入
借款人还可以考虑通过发展副业、寻找外部援助等方式增加收入，以解决当前的财务困难。
避免激进措施
在处理还款问题时，应保持冷静，避免采取激进措施如轰炸联系人等，以免加剧矛盾和影响个人信用。
积极应诉
如果被起诉，借款人应积极应诉，争取在法庭上达到分期还款或限期还款的目的。如果判决生效后仍未履行，债权人可以申请强制执行。
总之，面对小牛贷款到期还不上时，借款人应采取积极措施与贷款机构沟通，寻求解决方案，并在必要时通过法律途径维护自己的权益。同时，也要注意加强债务管理，避免再次陷入类似的困境。
