征信多久平掉

个人征信不良记录在 五年后可以消除。具体依据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

因此，在还清贷款或信用卡欠款后，超过5年，这些不良记录将会自动从征信报告中删除。需要注意的是，这5年的期限是从实际还款日开始计算的，而非应还款日。

在此期间，如果你认为自己的不良记录存在错误，可以向征信机构提出异议申请，征信机构应当予以核查并处理。同时，保持良好信用行为，按时足额还款，有助于信用记录的恢复和改善。